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12月22日，五大國有大行在官網(wǎng)掛出的最新人民幣存款利率表中，均已下調(diào)人民幣存款掛牌利率。這也意味著，年內(nèi)第三次存款掛牌利率下調(diào)正式到來。

當天，中國銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、建設銀行等多家國有銀行相繼在官網(wǎng)發(fā)布公告，即日起下調(diào)人民幣存款掛牌利率。各家銀行最新的人民幣存款掛牌利率表顯示，當前銀行3年定期存款掛牌利率(整存整取，下同)為1.95%，較此前下降25BP，進入“1時代”；5年定期存款利率為2%，下調(diào)25BP。此外，1年定期存款利率為1.45%，下調(diào)10BP；2年定期存款利率為1.65%，下調(diào)20BP。

南都灣財社記者梳理發(fā)現(xiàn)，在受訪專家看來，此次存款利率調(diào)降，銀行業(yè)息差承壓仍是主因。存款利率下降，或?qū)⒃谝欢ǔ潭壬贤苿悠髽I(yè)和居民擴大投資和消費。不過也有受訪專家指出，當前居民消費信心仍然處于較低位置，調(diào)降存款利率本身很難直接驅(qū)動存款轉(zhuǎn)向投資或消費。

據(jù)各國有行官網(wǎng):定期整存整取三個月、六個月和一年期利率均下調(diào)10BP，一年期利率降至1.45%；二年期整存整取定期存款掛牌利率下調(diào)20BP至1.65%；三年期和五年期整存整取定期存款掛牌利率均下調(diào)25BP，分別降至1.95%和2.00%。零存整取、整存零取、存本取息利率下調(diào)10BP，通知存款掛牌利率下調(diào)20BP。

與此同時，也有股份行在12月22日下調(diào)人民幣存款掛牌利率。招商銀行一年、二年、三年、五年期整存整取定期存款掛牌利率分別為1.45%、1.65%、1.95%、2.00%，分別較此前下調(diào)10BP、20BP、25BP、25BP，與國有銀行降幅一致。

事實上，這將是2023年主要商業(yè)銀行第三次調(diào)整存款利率，且此次調(diào)整距上次僅時隔3個多月時間。今年9月1日，各大國有行及股份行同步下調(diào)存款掛牌利率，彼時1年期、2年期、3年期、5年期利率分別下調(diào)10BP、20BP、25BP、25BP。

南都灣財社記者走訪廣州多家線下銀行網(wǎng)點了解到，多家國有行線下銀行網(wǎng)點的人民幣存款利率已同步調(diào)整?！扒皟商靵磙k理存款業(yè)務的人比較多，都是聽說利率快要降低的消息趕來存款的。今天來的人明顯比較少了?！惫ど蹄y行廣州某支行工作人員向南都灣財社記者表示。

招商銀行廣州某支行工作人員則告訴記者，該網(wǎng)點將從12月22日中午12點開始正式調(diào)整人民幣存款利率。

利率調(diào)整后，記者算了筆賬，拿10萬元存3年定期，如果利率從2.2%降至1.95%，利率下調(diào)后累計到期利息將減少750元。

值得注意的是，今年6月8日、9月1日，國有銀行已先后兩次調(diào)整了人民幣存款利率。此次是年內(nèi)國有行第三次下調(diào)人民幣存款掛牌利率，距離上次調(diào)整僅3個多月。

記者注意到，今年以來，國有大行已在6月及9月先后兩次調(diào)整人民幣存款利率，3年期、5年期定存利率已累計下降40個基點，并陸續(xù)帶動中小銀行存款利率下調(diào)。而針對此次存款利率調(diào)降，銀行業(yè)息差承壓仍是主因。

財通證券宏觀首席分析師陳興認為，本次存款利率下調(diào)的主要原因在于銀行的利潤空間收縮。一方面，融資成本持續(xù)下降的背景下，商業(yè)銀行凈息差趨于收窄，銀行負債端壓力仍大；另一方面，四季度以來，財政政策持續(xù)加力穩(wěn)增長，隨著特殊再融資債集中發(fā)行，商業(yè)銀行也通過降低成本和拉長周期等方式予以配合，導致資產(chǎn)端收益有所壓降。

“中央經(jīng)濟工作會議要求‘促進社會綜合融資成本穩(wěn)中有降’?！闭新?lián)首席研究員董希淼表示，在這樣的背景下，銀行仍將在資金端壓降成本，存款利率下降的可能性較大。

對于存款利率是否仍有調(diào)降空間，興業(yè)研究公司宏觀市場部副總經(jīng)理郭于瑋在出席興業(yè)銀行廣州分行首屆“理財節(jié)”媒體沙龍活動上表示，目前存款利率下調(diào)仍是大趨勢，預計明年第一季度之前下調(diào)的概率大。

“央行近期多次強調(diào)，商業(yè)銀行維持穩(wěn)健經(jīng)營、防范金融風險，需保持合理利潤和凈息差水平，這樣也有利于增強商業(yè)銀行支持實體經(jīng)濟的可持續(xù)性。因此，預計監(jiān)管部門會進一步推動銀行業(yè)金融機構降低負債端的成本?！惫诂|指出。

招聯(lián)首席指出，今年以來，商業(yè)銀行更好支持經(jīng)濟持續(xù)回升，主動采取多種措施加大向?qū)嶓w經(jīng)濟減費讓利。同時，由于企業(yè)和居民有效融資需求不足，部分銀行通過降低貸款利率等方式，吸引更多客戶。此外，存量首套房貸利率下調(diào)，每年減少銀行利息收入近2000億元。在多種因素作用之下，今年以來銀行凈息差明顯縮窄，營業(yè)收入和利潤增速有所下滑。

官方公布的數(shù)據(jù)也能體現(xiàn)這一情況。據(jù)國家金融監(jiān)管總局公布的數(shù)據(jù)顯示，2023年三季度，商業(yè)銀行凈息差為1.73%，較去年同期的1.94%下降0.21個百分點?！盀楸３窒⒉罨痉€(wěn)定和利潤合理增長，增強服務實體經(jīng)濟的持續(xù)性和高質(zhì)量發(fā)展的穩(wěn)健性，銀行通過下調(diào)存款利率來壓降負債成本，成為一種必然選擇?！倍ｍ翟诮邮苣隙紴池斏缬浾卟稍L時如此表示。

浙商證券分析師梁鳳潔在接受媒體采訪時也指出，銀行息差持續(xù)承壓，不利于銀行服務實體經(jīng)濟的可持續(xù)性，因此有必要降低銀行負債成本來對沖。

“整體上看，受存款定期化影響，銀行負債成本下降幅度低于貸款降幅，導致凈息差持續(xù)收窄，經(jīng)營壓力增大，在政策性降息之外單獨調(diào)降存款利率開始成為新的可選項。”星圖金融研究院副院長薛洪言告訴南都灣財社記者，本次大行調(diào)降存款利率，既可能是新一輪政策降息的前奏，也可能只是單純的降低負債成本，以穩(wěn)定凈息差水平。

在董希淼看來，預計下一步，其它股份制銀行和中小銀行將跟進調(diào)整存款利率。但不同銀行由于存款定價策略、資產(chǎn)負債管理等不同，存款利率調(diào)整的時間、節(jié)奏和幅度都可能存在一定差異。

薛洪言向南都灣財社記者表示，從穩(wěn)增長的角度看，2024年仍有降息降準的必要性，所以，存款利率大概率仍會繼續(xù)下調(diào)。中期來看，隨著國內(nèi)經(jīng)濟企穩(wěn)，寬松貨幣政策重新回歸穩(wěn)健，屆時存款利率有望穩(wěn)定下來。

在董希淼看來，存款利率下降，將減少企業(yè)和居民存款利息，或?qū)⒃谝欢ǔ潭壬贤苿悠髽I(yè)和居民擴大投資和消費，有助于提振消費、擴大內(nèi)需。

不過，薛洪言也指出，當前居民消費信心仍然處于較低位置，避險意愿較高，存款之于投資者，更多是一種財富避險選擇，調(diào)降存款利率本身很難直接驅(qū)動存款轉(zhuǎn)向投資或消費。從促消費的角度看，關鍵還是穩(wěn)就業(yè)、穩(wěn)收入預期，提高居民消費意愿，才能更好地驅(qū)動存款向消費轉(zhuǎn)化。

董希淼也補充表示，當前企業(yè)和居民有效融資需求不足，信心和預期疲軟，風險偏好較低。因此，要加快落實中央經(jīng)濟工作會議部署，財政政策和貨幣政策應更加積極有為，主動發(fā)力，繼續(xù)助力經(jīng)營主體紓困解難和實體經(jīng)濟穩(wěn)步恢復，穩(wěn)定居民就業(yè)，提高居民收入，促進房地產(chǎn)市場健康平穩(wěn)發(fā)展，從根本上提振企業(yè)和居民投資、消費的意愿和能力。

“央行應繼續(xù)調(diào)降存款準備金率和政策利率，為銀行提供更多中長期的低成本資金。從長遠看，還應進一步完善全覆蓋的社會保障體系，更好地滿足居民養(yǎng)老、就醫(yī)、教育等方面的迫切需求，促進全體人民共同富裕，降低居民后顧之憂進而降低預防性儲蓄意愿。”